【實用經濟學】信用卡利率設上限反而令窮人百上加斤

【實用經濟學】信用卡利率設上限反而令窮人百上加斤

問：為什麼美國政府提議將信用卡利率上限設為 10%？

答：這項政策主要是針對 2026 年美國中期選舉而提出的政治策略。 由於許多美國低收入家庭的收入增長無法追上物價升幅，越來越依賴消費信貸，因此無論民主黨、共和黨還是獨立人士，都曾提出類似建議以爭取這群龐大選民的支持。

問：為什麼過去三十年市場競爭激烈，但信用卡利率反而從 11-16% 上升到 24%？

答：市場現象不能只看供應，也要看需求。 過去三十年，越來越多美國人的手頭流動性減少，對高風險無抵押貸款的需求增加，導致銀行收取的利息和費用隨之上升。

問：如果落實 10% 的利率上限，銀行業界會如何應對？

答：銀行可能採取多項措施減少損失，包括取消現有的各類信用卡優惠、大幅減少現金回贈，以及推出更多無法減免年費的信用卡。 此外，銀行業界預計可能會有高達 74% 至 85% 的信用卡戶口因利潤不足而被取消。

問：利率上限政策對低收入人士真的有幫助嗎？

答：未必。 當銀行因為利率限制而拒絕向信貸評級較低的家庭發卡時，這些家庭若遇到急需現金的情況，可能被迫轉向利率更高的發薪日貸款（Payday Loan），其年利率可高達 300% 至 400%，反而增加其財務負擔。

問：為什麼美國各州現有的利率限制難以完全規管信用卡公司？

答：這是因為美國法律中的憲法保護條款。 銀行可以選擇在法規最寬鬆的州份（如猶他州）註冊發卡機構，並透過跨州商業條款向全美消費者營運，從而繞過某些州份較嚴格的消費者信貸法規。

問：導致美國低收入家庭財務困難的深層原因是什麼？

答：根源在於生產力與物價的脫節。 隨著全球化導致工業外流及自動化技術取代前線服務業工作，低收入人士的創造價值能力受壓。 同時，教育資源投放錯誤及缺乏正面榜樣，令這群人難以向上流動至高價值產業鏈，最終只能依靠增加槓桿維持生活。

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